简介
快速财富积累的密诀——避税免税投资理财
加拿大是一个高税收的国家,常见税收包括:
- 联邦收入税
- 省政府收入税
- G.S.T
- PST
- HST ( G.S.T + PST)
- 房地产税
- 气油税
- 水,电,天然气附加税
- 公司税 等等
个人和家庭收入的很大部分都用来支付各种各样的税收。所以,怎样合理合法避税,免税就成为个人和家庭最重要的课题,下面这些计划是常见的避税免税投资理财工具可供读者参考:
1. RRSP ,购买的额度可从收入中减去,增值的部分可延税,但是将来取用时,本金与利息都要上税。现在收入高,但未来退修时收入较低的个人,应优先考虑RRSP。可买去年收入的18% ,但必许低于每年CRA 公布的最高额度, 2013 是 23820
可提取RRSP $20000 用于购买第一栋房子首期付款,但要从第二年开始每年还1/15,15年还清;
另可提取$20000 RRSP ,用于Life Long Learning Program, 为自己或配偶支付学费, 10 年还清。2. TFSP ,18 岁以上加拿大居民每年可购买5 千加元,不可低税,但增值部分完全免税,随时可取用,但必须在下一年度方可将取用的额度补回,该计划适合所有人,如果目前收入低,但未来比目前较高的人士可取代RRSP。
如果现在的收入及未来退修时相当时,购·买RRSP 和 TFSP 的效果·是相同的。
3. RESP,注册教育基金,每年可购买2500 加元,政府提供20% 的津贴,孩子17岁是最后一年可拿到20% 补助金,增值部分可延税,每年可买当年的额度,以及补买一年以前未买的额度
4. Par plan,分红帐户,是一种终身人寿保险,所得红利和保证现金值的所有增值部分可延税,
可以选择复利行式增长,可取用,保单借用或抵押贷款行式使用现金值,受益高,而且具备财务保障功能5. Corporate class,企业级别基金,不同于 Mutual Fund (互惠基金),首先买卖时不会产生需上税的增值,它是延税的;其次,可将Interest ,( 利息)收入转换成Capital gain (资本增值),interest 收入是 100% 上税,但是 Capital Gain 只有 50% 的 上税,所以 Corporate class,既可延税,亦可降低税收,适于RRSP,TFSP, RESP 以外的普通投资
6. leveraged account,借款投资,贷款利息可抵税,( Tax deductible);可将贷款资金投在,Corporate class 计划中;或是保本资金计划里;各有利弊,因人而异。
7. Buying Rental Property ,贷款产生的利息,可用来抵税,购房及维修所产生的费用,要么用来抵消房租和收入,要么用来抵消房地产的增值额度,购买投资房也是扩大财富积累的一种方式。
以上是常见的避税,免税投资理财的有效工具,除此以外,还有, Flow Through Shares, Labour Sponsored Fund ,etc , 因为风险很高,但回报又没有任何保证,所以不给大家介绍了。
所有的介绍只是题纲挈领,每人,每家的情况千变万化,如何合理选择计划,安排资金,是由很多因素决定的,得到专业人士的指导和帮助,能使您少走弯路,事办功倍。时时要做到,风险管理,资产管理两不误,才能万无一失。
丁慢俗,是资深国际验证理财规划师,于1992 开始服务于渥太华,先后在世界著名的美国大都会保险公司(Met Life, 1992-1998);明信理财集团( Clarica,1998-2002),永明金融( Sun Life Financial), 2002 至今作为理财顾问。
毕业于中国南京航空航天大学,自动控制工程学士;渥太华大学,Executive MBA,高级工商管理硕士学位,同时,拥有CFP,国际验证理财规划师称号。曾多次或得环球百万圆桌会员(MDRT)资格。
1991 来加定居,出国前,在中国北京“航空时报” 和“ 中国航空航天报”担任记者工作。
除本职工作外,热心公益事业,自2002 起担任 Rogers TV “ Reflections of China” 电视节目的制作和主持。
欢迎致电免费咨询
电话:(613) 799-3368 (手机)
(613) 567-9700 ext. 2242 (O)email: mansu.ding@sunlife.com
金融产品系列介绍
之一: 永明分红帐户( Sun Life Participating 或 Sun par Account)
分红帐户是历史悠久的人寿保险计划,在加拿大已有100多年的历史。自1871 以来,社会经济经历了无数的变迁,但是永明金融·(Sun Life Financial)的分红帐号始终屹立不摇,稳如泰山,非其他金融投资工具可比。永明金融,实力雄厚,管理作风审慎,位居全世界100强,(Global 100),Sun Life是全北美唯一的一家金融保险公司进入世界100强。另外,永明金融连续3年( 2010,2011 &2012)被“读者文摘”( Reader’s Digest) 的读者投票选为加拿大最值得信任的保险公司“Reader’s Digest Trusted Brand” award program。
截至2011年底,永明金融的分红帐户(Par Account,)资产已超过170 亿,尽管在2003 到2010六月期间暂停接受新客户,但永明分红帐户总资产仍然位居第二。永明分红帐户红利利息位居各公司之首,4 月1 日 2012 to 3月31 日 2013 分红率是7.15%;更加可喜的是永明金融已宣布4月1日2013 至 3月31 日 2014,红利将继续保持7.15% 不变,是2013年度加拿大几家公司唯一的一家分红帐户红利没有降低的公司,在市场上可谓是处于领先地位。自1877年至今,每年皆向保单持有人分派红利。
这里是几家公司分红帐户一些数据比较:
1. 分红帐户总资产:(截止2011年12月31日)
Sun life Par :$17B; London life Par $19.8B; Canada Life Par: $5B
2. 分红利息:
这几家公司分红利息在 2008 , 2009, 2010, 2011, 2012 , 2013
分别是:
Sun life Par : 8.4% , 8.4% , 7.4%, 7.4%, 7.15%, 7.15%
London Life Par : 7.3%, 7.3%, 6.9%, 6.9%, 6.4%, 5.9%
Canada Life Par : 7.71%, 7.71%,7.36%,7.36%,6.96%, 6.5%同时,永明分红帐户自1986年以来的分红率标准偏差只有1.3,十年加国联邦债卷的标准偏差是2.3, 五年期GIC 的标准偏差时2.8. 在所有加拿大分红帐号产品中,永明分红帐户的标准偏差是最低的,这就意味着是最稳健的。标准偏差(standard deviation)是衡量金融产品风险的标准,越小越好。
分红投保人从保单中赚取红利,所供款项会与其他分红保单的保费合在一起,组成共同基金,扣除支出后,余额投资在永明分红帐户。影响分红帐户利息的关键因素为:1.死亡率;2.支出及税项;3.保单失效及 4.投资回报。其中投资回报最具变化性,所以影响力也最大。
永明分红帐户的回报以稳健见称,全凭永明金融采取长线策略及优等会计准則来管理分红保单的结果。永明分红利息是根据组合回报计算而成,并考虑了盈余水平和短期回报展望等因素,永明更采取平稳划计巧,令长线的分红利息更稳定。
朋有们,在您要购买分红帐户计划之前,务比作好市场调查,现在所有的信息都是公开化的,在各公司的网站上,甚至用 Google 亦可查询您所需要的信息。希望您能买到一份最称心如意的计划。
分红计划选择的主要标准是:1. 分红帐户资产; 2.分红利率; 3. 标准偏差,4.分红帐户资产管理 以及公司的全面金融实力,及未来发展前景等都是至关重要的因素。
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